Tilgung (Kreditrückzahlung)
ImmobilienDie Tilgung ist der Anteil deiner monatlichen Kreditrate, mit dem du deine Restschuld tatsächlich reduzierst. Im Gegensatz zu Zinsen und laufenden Kosten ist Tilgung kein Konsum – sie baut Vermögen auf, indem sie deine Schulden senkt.
Abgrenzung:Tilgung ≠ Kosten. Tilgung reduziert deine Schulden und erhöht dein Eigenkapital. Laufende Kosten (Hausgeld, Versicherung, Grundsteuer etc.) sind dagegen echter Verbrauch. Zinsen sind ebenfalls echter Verbrauch – sie gehören zu den laufenden Kosten, nicht zur Tilgung.
Was eintragen?Trage in FireLotse nur den reinen Tilgungsanteil deiner monatlichen Rate ein – also den Teil, der die Restschuld tatsächlich reduziert. Die Zinsen trägst du zusammen mit Hausgeld & Co. als „laufende Kosten" ein. Bei Annuitätendarlehen findest du die Aufteilung im jährlichen Tilgungsplan deiner Bank.
In FireLotse:Tilgung fließt als Verpflichtung in deinen Cashflow ein – sie belastet dein monatliches Budget, ist aber keine Konsumausgabe. Nach Volltilgung entfällt diese Position komplett.
FIRE-Annahme (wichtig!):In den FIRE-Phasen (Barista, Entnahme, Rente) wird Tilgung aktuell NICHT als Ausgabe berücksichtigt – FireLotse unterstellt, dass deine Immobilie bei FIRE-Eintritt abbezahlt ist. Falls du mit laufender Tilgung in FIRE gehst, ist deine FIRE-Zahl in den verbleibenden Tilgungsjahren zu niedrig. Workaround: Lebenshaltungskosten temporär höher ansetzen oder den Tilgungs-Restbetrag separat als Sicherheits-Puffer einplanen. Eine zeitabhängige Cashflow-Modellierung mit Tilgungs-Endjahr ist geplant.
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